“穷忙”诊断书:给资产做个体检 看看一年下来金钱上的得失

作者: admin 分类: 理财 发布时间: 2020-09-09 03:35

  


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一到下半年▲◁•,时间仿佛被按了快进键-□■■,过的哗啦啦的。同时也开始进入了……用钱的高峰期★△。

  从11月份到春节,我们每个月都有机会让钱包发出哀嚎○▼,更让人流下两行钻石泪的是●--•:发现自己居然!

  又穷忙了一年★•!

  有人说:“年初给自己定了今年存5万块钱的目标▼…,刚才自己算了一下,还差7万。”

  孩纸★◆◆▲,你需要一份穷忙诊断书了。

  如果说年底哪种理财行为,是最有必要的,对我自己而言就是:

  给资产做个体检,看看一年下来金钱上的得失=☆△▲。花的时间不会太多,却能很好地了解自己的现金流规律(你别说,这件事和收纳一样●■•,一旦开始总有种停不下来的感觉)。

  如果你一年只看一次记账报表◆☆,那就是在年底。同样,如果一年也只做一次的资产配置调整,那也应该在年底。

  现在越来越多的朋友都开始记账,但同时也染上了“只记不看”的习惯■=•▷。因为常常听到委屈的小声音“我都有记账啊▽▷,「富人如何理财」最安全的股票配资平台都有哪些优势?可怎么还这么穷○•?”咳咳,记账只能知道钱花在哪了★△◇,却不能摆脱月光■●•。数据这种东西,在任何领域都是一样,没去分析,就等于废啦。

  如果平时没有定期去琢磨记账情况的朋友们•□■,年底就是个复盘的大好机会。
记账一整年,到了展示记账意义的时候了◁▽!来来来,打开你的记账工具盘点看看,生活带给你哪些惊喜(or惊吓)吧。

  年底看账单报表•■,到底是看什么呢☆▽▽?

  结余率

  结余比率=年结余/税后收入,指个人/家庭在一定时期内结余和收入的比值◁▼,是资产增值的重要指标,反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识,是未来投资理财的基础。

  道理很简单,只有收入有了现金盈余☆•◆•,才能进行储蓄再投资,使资产稳步的增长▪-☆△,使财富不断的增加。

  呐,用通俗的话说就是☆★▷:一年浩浩荡荡过去了,你还剩下多少钱(年收入-年支出)▽=◆?占你全年到手收入的占比多少•●★=?

  结余率算是对一年现金流出入的大致折射◆△◇,网上对不同人群也有参考值▷◇…,例如:

  单身结余率=30%左右小夫妻合计=40%左右三口之家=30%-40%

  得说明下…▷,这只是个参考▲☆★。不同人的活法不同☆△◆◆,结果大相径庭。同样是单身汪,每天上班回家两点一线,和经常出去聚会、游玩的生活方式,结余率肯定不同•…●◇。这也是很多年轻人挣的很多却还是很穷的原因,首先生存消费成本高,尤其在一线城市。二是生活压力大,释放压力也是需要娱乐成本。

  之前在一个同事群里=•,大家曾聊过一年到手能剩下多少钱的话题▪○◇。一枚程序员最后默默说了一个数,我小手一抖算出他的结余率:70%+▼◆!用他的话说,有时晚上加班回去都11点多了,空余时间就想休息或是在家看片,也没什么机会花钱(厉害了我的码农哥啊,▪○◁□“钱多话少死的早”果然名不虚传>_<-△-;)•★。

  算结余率,不过是给自己个提醒:钱都去哪里了…▷?是否花的合理?假如发现结余率只要10%,而支出中最大部分是休闲娱乐△▼★△,那就得准备开始着手调整消费方式了。

  工资占总收入的占比

  这几年“财务自由”四个字越来越频繁的出现在我们眼前。

  什么是财务自由呢?在我看来,其实就是收入上的“恩格尔系数”,恩格尔系数是指食品支出总额占个人消费支出总额的比重。通俗来说,一个家庭或国家越穷=◆,它的收入中用于购买食物的支出所占比例就越大。当它越富裕的时候,这个比例呈下降趋势•☆▲◇。宁波新手炒股论坛网

  映射到工资上,也就是指工资占你总收入的比重:比重越大,离财务自由越远。

  大部分人之所以叫“工薪族”☆…▼•,是因为这部分人群的主要收入甚至全部收入来自工资□•▪☆,而被动收入或是说财产性收入几乎为零…▷=。

  早在2007年☆●,就有报告提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”的说法。“财产性收入-=-◆”是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋□▲○=、车辆、土地△•●、收藏品等)所获得的收入…=△▪。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等▽□;财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等☆…●。

  吴晓波在一篇写给年轻人的理财文章中说过=▲□:

  “如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时▪□,财务自由的曙光便可能出现了-★○▪,而当前者占到绝大比例之后,你就会摆脱对职业的依赖,越来越自信==,参股券商开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。”

  也就是说■▽,我们常说的中产阶级,除了中等以上水平的稳定收入还是远不够的,更重要的是让手头资产不断钱生钱★□★。另外,尝试除工作以外的斜杠职业,丰富收入构成▽▪▷,加快本金累计◁■▪=。

  换种角度看□•△,每天24小时中,上班8小时获得工资,下班8小时获得多元复合收入▽◇◆,睡觉8小时获得被动资产收入。你现在在第几个阶段啦?

  只有让薪金占收入的比例越来越小,才能更接近财务自由。

  投资收益与预期相比情况

  简单来说,就是一年下来所投资理财产品的实际收益率。之后◆▪,再根据自己实际情况调整资产配置◆=。

  有些人可能会觉得奇怪,收益率难道不在购买理财产品时就知道的吗?难道会有不同-▲?

  对现在的普通老百姓(603883,股吧)而言,不仅个人理财的需求愈发强烈,而且面对的理财产品也很丰富•★▽-。在众多产品中☆□○•,有一部分是属于浮动性收益产品。即便是固定收益产品,一年下来根据政策调整而变化也并非小概率。

  通常浮动收益的有以下几种情况:

  1)结构化理财产品

  比方银行理财产品○△◇○。我们经常看到“结构化=☆”这个概念◆○,说白了就是做个一揽子理财产品组合,荤素搭配,有安全且收益固定的资产□★…,也配置了部分波动性较强的资产▲△-,这部分资产和汇率、股票▼●■、指数等金融市场参数挂钩◆…◁,这样使投资者在保本的同时,有机会获得比传统存款更高的收益。

  目前不少银行理财产品都是这种类型◁▷•◇,典型的特点是:说明中出现收益率在X% -X%
之间=▷…、收益最高可达XX%△■=,另外一般年收益高于5%多是浮动收益型,浮动收益中再继续分为保本浮动收益和非保本浮动收益•◁•。大家在购买时记得多留意。

  除银行理财产品以外,也有互联网金融产品属于结构化模式,以固定收益+部分挂钩股票、黄金、外汇等金融衍生产品,在保底收益基础之上,获得浮动性收益(就是说●▷▽,万一运气真那么背浮动收益为0,也能有个保底的收益,当然通常不会太高)。

  2)政策变化带来收益波动

  今年很典型的例子算是网贷P2P行业。今年新政策出台后☆◆,网贷行业整体收益下降。平均收益率从原先15%◇△,一路落到了目前10%左右。

  还有之前的理财型万能险等,也都是由于行业政策变化带来收益上的波动○□▷◇。至于不动产方面更是如此了,今年关于房价话题那简直就是……锣鼓喧天鞭炮齐鸣,没聊过就好像今年白过似的。

  政策变动虽然不会很频繁○◇…●,但一旦发生对我们手头相关投资产品往往有直接影响-▪。至于如何得知相关行业新规出台或法规变化=▼?这个,关注几个权威性的金融平台即可,再不然多看看新闻报纸也是一样哒•=▽▲。

  3)长期性投资

  包括定投基金、黄金、房屋店铺等。通常一时半会看不到收益,这类投资通常需要时间加持下才能开花结果。

  拿最常见的基金定投来说▪◇◁-,一个定投周期至少要2--■◆,3年▽◇,属于越跌越得买类型☆◁◁,而不是一看收益变绿了,小心脏受不了直接抛出割肉了•○▷▼。

  自己定投5年多◇•◇,有过2年了一分钱没赚的经历,也有过2年半超过120%+的收益,如果真要说这两种情况的最大不同,那就是在后期逐渐明白基金定投相关的规律(比如常说的“微笑定律▲☆▲”)□=•◆、定投方式、获利时机等■◇,让我不会再因为市场波动而整天盯着账户数字心神不宁-◆。

  这也恰恰是我们学习理财知识的意义:通过规律+时间的迭代作用,耐心地让金钱绽放出价值光芒。很多时候,投资本身就是一场长跑,而非百米冲刺。

  在以上3点基础之上,结合自身情况,再对负债(比如有信用卡和有房贷的朋友)、支出大类等等复盘。同时,也可借此机会,对当前投资的平台和产品的风险、模式•▪△△、动态进行重新评估=■■。

  年底给个人资产做个体检的最重要意义,就是为优化配置提供依据。大家都知道巴菲特就是靠不过10%收益,一年年复利递增,最终获得巨额财富。

  但是呢□▲○-,10%年化收益,尤其还是稳定保持住的收益率□-□▪,并不是一次性投资行为,而是靠不断调整配置才得到的结果。

  每个时期,环境不同、自己财务情况不同、资产不同、理财目标也不同,注定不会有一劳永逸的生财之道。

  比如二十几岁的年轻人,不妨在最能承受的起风险的年纪,多尝试较高收益的理财产品。不用放太多钱在银行,有事没事看看自己工资卡◇■•△,一则避免每月工资日积月累形成一笔不小的闲置资金。二来……看看工资卡,让自己冷静一下▪=,也算是个赚钱的动力吧▷▼•▲。

  大家其实都懂得要记账,可却走着走着忘记了来时的目的:

  我们记账,是为了能从这些数字中●△□▽,理解金钱流动的规律◁-▲=,更科学的配置自己的资产◆◁、过上更好的生活。这件事情,远比你想象的有意义,不是吗?

   文章来源-▪•:微信公众号挖财早知道
 

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