中年家庭理财实现幼有所教老有所养

作者: admin 分类: 理财 发布时间: 2020-09-03 18:09

  赵昕△□…▪,29岁,现居山东临沂◇▷▲,计划60岁退休•☆▼。妻子,31岁,中宏长保福星尊享版性价比高吗 保险条款助剖析,某公司计划员◆△。儿子◇▼-○,4岁▷○●,目前上幼儿园。双方父母健康,无养老压力◁▪。本人月收入2800元◆△…▲,妻子月收入1800元▽◇◆•,过节费加取暖费等福利费用每年约3000元。月开支方面:生活费600元,汽车油费1000元▪△○,儿子幼儿园看护费300元◁■▽…,水电费200元,电话费280元,人情400元,储蓄型保险480元▷☆=…,医疗支出300元◇☆■,本月剩现金约200元○▼-●,有三年期定存6000元★▽★…,一年期定存3000元。无贷款,负债约2000元◆•□▷,为上月信用卡透支消费额度。已购买四年的捷达轿车一辆,130平房产一套,储蓄型保险每月480元,单位净值定期存,15年取,目前已经存满一年。基础公共医疗保险、养老保险保证,宝宝有意外险,其他保险未涉及。

  理财目标◁-▷=:

  1-●、希望在儿子上大学前攒够30万教育基金;

  2▲◆、五年之内购买一套80平米住房供老人居住;

  3、退休后能够有超过100万的退休金。

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  财务分析☆…★□:

  从赵先生家庭总体财务状况来看△▪-◁,赵先生与妻子作为家庭收入的主要来源,对家庭承担者重要责任,在家庭风险保障上存在不足。从家庭的财务数据看,除去每月开支后,只有1000元结余,结余净值较低,结余比率为22%,低于我们的参考值30%▼★■•,表明家庭开支负担过重△▼,需要酌情考虑节流方法…▼▪。从家庭现有资产来看,家庭资产主要以房产为主,说明家庭其他资产比例太低,家庭流动性严重不足。目前,小孩早教的的开支以及未来的教育金积累、夫妻二人的养老金规划等都需要一定的资金来筹划。因此◇▽,整个家庭现阶段迫切需要的是增加收入▲-、适当减少支出,这样每月末才有一笔较高结余资金来规划未来的目标◆▪◇•。

  理财建议:

  1-◇••、现金规划

  根据赵先生的家庭财务收支状况可以看出该家庭的月支出为3600元,按照3-6倍的流动性比率▷-◆◁,应准备1万元的银行活期存款再加上1万的货币型基金作为日常生活应急金,同时可申请银行信用卡以备不时之需……,规避家庭负现金流风险。

  2、风险保障规划

  虽然家庭夫妻双方都购买了社保◆•,但社保只是家庭生活最基本的保障,显然不能满足整个家庭抗风险及以后养老的需求,再者该家庭成员的商业保险为储蓄性保险●▼▼●,因此,该家庭风险保障房方面需要进一步提高▽●▽…。家庭理财规划中风险保障规划一般按◁◆…“双十”原则配置,即保额是年收入的10倍,年缴保费不应超过年收入的1/10;其次★=△,按先大人后小孩的原则=◁▼▲。在此-▼•,应为赵先生夫妻二人分别购买20万元的重疾险,50万元的意外险可作为重疾的附加险购买,最后为小孩购买一份保额不高于10万的重疾险▲★。正规的股票配资

  3、购房规划

  5年内换一套120平米的房子,参照目前的房价水平-□★◇,初步估计到时厦门商品房的单价为15000/平米◁☆,120平米的住房共计180万元。考虑到现在中央对房地产业的宏观调控政策,二套房首付最低六成••○■、三套房已经停止按揭贷款购房,按现在政策5年后如果不出售已有住房该购房需求无法实现。即使5年后限购政策取消☆▼◆,首付三成则需要54万元○★,由于现在有15年的按揭贷款月供4500元,加上需要准备小孩的教育金,5年后以房换房比较合理,该家庭刚好能够承受一套房的月供负担◁●□。由于目前月供的该套住房的市价不清楚,只能按照将来出售这套住房的收入再合理考虑新购买的住房面积大小及所处的地段。

  4、教育规划

  从理财规划阶段性来看▽•,小孩从小到大的支出费用在大学与留学期间比较集中•○,因此这两个阶段需要重点做好规划,幼儿、小学及中学时期等可以用日常现金和年结余部分资金作为孩子各方面支出。目前大学一年学费加其他支出2万…●△-、四年共计8万==,一般留学费用需要准备20万元■◁•◆。按5%的学费上涨率、3%的通胀率计算••★☆,12年后上大学需要20万★▲▼-,16年后留学费用需要68万元。现在只需要每月定投年收益6%的债券型基金4000元▼▼,可满足小孩的留学支出▲●。

  5▲▽、养老规划

  在保持现有生活水平●=-,经过测算•-▼,胡先生夫妇退休时需准备养老金200万元▼○☆。建议每月2535元定投年回报率为8%的指数型基金,23年后家庭即可用累计资金用于养老支出▼▲■。

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